Wpis w BIK, zajęcie komornicze, zaległości w KRUS – dla tradycyjnego analityka bankowego to sygnały "STOP". Rolnik z taką historią ma zamkniętą drogę do taniego kredytu obrotowego czy inwestycyjnego. Gospodarstwo jednak musi funkcjonować: trzeba kupić paliwo, nasiona, paszę. Jak sfinansować produkcję i spłacić palące długi, gdy banki mówią "nie"?
Po pierwsze: "Czyszczenie" BIK to mit
Zacznijmy od obalenia popularnego mitu. Nie da się "wyczyścić" BIK-u, jeśli wpisy są prawdziwe (tzn. faktycznie nie spłacałeś rat w terminie). Historia kredytowa to zapis faktów. Można usunąć jedynie wpisy błędne lub te, których termin przetwarzania (5 lat od spłaty) minął. Dlatego nie ufaj firmom, które obiecują "czyszczenie BIK" za opłatą.
Alternatywne źródła finansowania
Rynek finansowy to nie tylko duże banki komercyjne. Istnieje sektor "trudnego finansowania", dedykowany podmiotom o podwyższonym ryzyku. Koszt takiego pieniądza jest wyższy, ale często to jedyna szansa na odblokowanie działalności.
1. Kredyty restrukturyzacyjne i oddłużeniowe
Niektóre Banki Spółdzielcze oraz specjalistyczne fundusze oferują kredyty celowe na spłatę innych zobowiązań. Warunkiem jest zazwyczaj twarde zabezpieczenie – hipoteka na ziemi rolnej. Ponieważ ziemia w Polsce jest towarem deficytowym i trzyma cenę, wierzyciele chętnie się na niej zabezpieczają. Kredyt taki konsoliduje wszystkie długi w jedną ratę.
2. Leasing zwrotny nieruchomości i maszyn
To potężne narzędzie dla rolników posiadających majątek, a niemających gotówki. Jak to działa?
- Sprzedajesz firmie leasingowej lub funduszowi swoją maszynę (np. kombajn) lub budynek gospodarczy.
- Firma wypłaca Ci gotówkę (zazwyczaj 60-80% wartości rynkowej).
- Jednocześnie podpisujesz umowę leasingu lub najmu tego przedmiotu – nadal z niego korzystasz w gospodarstwie.
- Płacisz miesięczne raty, a po zakończeniu umowy masz prawo odkupu własności.
To idealny sposób na szybkie pozyskanie kapitału obrotowego bez zadłużania się w BIK (leasing operacyjny nie zawsze obciąża zdolność kredytową w ten sam sposób co kredyt).
3. Pożyczki prywatne i inwestorskie
Rynek pożyczek prywatnych (pod zastaw nieruchomości) jest ryzykowny, ale legalny. Kluczem jest bezpieczna umowa notarialna. Należy unikać umów przewłaszczenia na zabezpieczenie (przeniesienie własności ziemi w momencie pożyczki). Bezpieczniejszą formą jest wpis do hipoteki (Dział IV KW). Pożyczki te są drogie (wysokie oprocentowanie, prowizje), dlatego powinny być traktowane jako "finansowanie pomostowe" – bierzesz je na 6-12 miesięcy, by spłacić komornika, wyczyścić historię w bazach, a następnie refinansować się tańszym kredytem bankowym.
Fundusze rolnicze i wsparcie publiczne
Warto sprawdzić ofertę Funduszu Gwarancji Rolnych (gwarancje BGK). Dzięki nim bank może udzielić kredytu obrotowego rolnikowi, który nie ma wystarczającego zabezpieczenia majątkowego (gwarancja BGK zabezpiecza spłatę do 80% kapitału). To ułatwia rozmowy z bankami spółdzielczymi.
Współpracujemy z funduszami i inwestorami, którzy rozumieją specyfikę rolnictwa. Pomożemy Ci znaleźć bezpieczne finansowanie, nawet z trudną historią w BIK.
